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定期时间内出险以后,再也买不了保险了

2019-05-31 4105 分享到:

Q1. 给孩子买了保险的朋友,请举下手我看看,有多少人?

好,手请放下。

Q2. 清楚的知道给孩子买的是什么保险,真正保障哪些,理赔条件和条款内容了解的请再举下手,看一下,有多少人?

好,谢谢,请两位把手放下。

Q3. 认为这份保险计划符合自己的宝宝和家庭情况和的朋友,请再举下手,看一下,有多少人?

好,谢谢,没有人举手。

每个人自问上面的这三个问题,相信答案会是一样的,那为什么会造成这样的情况呢?我当然不会告诉你是因为“不懂、朋友推荐、跟风购买、焦虑购买、心理安慰” 等等这些表面上的原因,而是信息不对称。

定期时间内出险以后,再也买不了保险了

今天小编就帮助那些即将给孩子投保或加保的家长朋友们厘清购买逻辑。读到此文,可以说是事半功倍了~ 毕竟这是一篇让保险公司咬牙,普通的销售业务员切齿,爱心父母们欢呼,严肃活泼的防坑文章,本文适合作为绝大多数给孩子购买保险(保障类)的逻辑参考,即超高净值人群不在讨论范围。

逻辑一,医疗险的优先级大于重疾险

理由:给孩子投保,如果预算非常有限,一定要在医疗险和重疾险之中选择一个,那肯定优先选择医疗险。等收入更高些再配置重疾险;因为儿童罹患重症疾病的几率小于成人很多,重疾险只赔付约定的那些种类,而医疗险全面覆盖不限种类,基本的社保可能解决一部分,其他的靠商业医疗险补充,建议选择那种续保性好的,保障更全面的,比如好医保、乐享一生这样的,费用几百元到一千左右,年龄越大保费越便宜。

家长质疑:“如果只买医疗险,万一住院以后买不了重疾险怎么办”

答疑:住院≠再也买不了重疾险,具体要看是什么疾病导致,治疗恢复的情况如何,投保如实告知核保即可。如果觉得只有医疗险实在不踏实,接着往下看~

逻辑二,孩子的重疾险建议买定期

理由:孩子的定期重疾险性价比极高,保费低,做到非常高的保额,能够保障未来相当长一段时间,对冲很大的风险。合理且科学。

家长质疑1:“买定期重疾,定期到期以后还是要买啊,倒不如终身”

家长质疑2:“定期时间内出险以后再也买不了保险了”

答疑:儿童买定期是为了用较少的保费杠杆起来足够高的保额,抵御未来的医疗通胀。同样的保费可能终身只有30万保额,定期的可以做到100万保额甚至更多,于独立还需要近三十年孩子们来说,100万的保驾护航的强力,不言而喻。至于子女的终身保障,可以由其成年独立后自行配置即可,因为终身的那30万保额于成年后的时代环境来说,实在是太少了。质疑2说,出险后定期就不能买重疾险了。没错,但是!终身重疾出险后也是一样再也买不了,but定期保额是几倍于终身。

还有另外一个建议儿童买定期的原因是,目前终身类重疾险都主要针对成人,有很多疾病在儿童身上是不可能出现的:脑中风后遗症、急性心肌梗塞、阿尔兹海默症等等很多,但这些都是算在保费里面,买这样的终身重疾险给宝宝,是不划算的,建议到成年独立后考虑。强烈建议考虑少儿特定重疾险。举个例子吧,某产品0岁男宝,20年缴费,保障到30岁,保额80万,特定疾病保额160万;904元/年。 所以不需要再过多解释~

逻辑三,孩子不需要寿险

理由:寿险分为定期寿和终身寿,定期寿可以用来解决家庭责任期内因为家庭经济支柱的身故带来的巨大经济风险,孩子不是经济支柱,根本不需要定寿。同理,孩子没有传承和资产转移的诉求,终身寿也是没有必要的。不再赘述。

家长质疑:“我们本来就没有打算给孩子买寿险啊!”

答疑:是的,直接买寿险不会被考虑,但很多带有寿险责任的重疾险,家长们是否注意到了呢?某产品同等条件下不带寿险责任的保费为1448.8元/年,带寿险责任的为1784.8元/年,保费多出23.2%;更重要的带寿险责任对未成年人的赔付不是保额而是已交的保费!(如图所示) 所以给孩子选择保险的时候,不需要寿险责任,儿童的重疾险尽量优先选择消费型的。

保险合同条款截图

逻辑四:意外险就买一年期

理由:因为长期意外险没有必要,保费贵,保障又很弱。对,没错我就是在说那些捆绑的长期意外险。

质疑:”长期意外险不用去管续保在投保的问题,怕自己忘记续保时间“

答疑:意外险购买实在是太方便了,不需要审核,不需要健康告知,宝宝的意外险额度银保监会又有明确的限制,保险到期前的一段时间,保险公司或经纪人也会多次短信邮件提醒,多数为今日投保次日凌晨生效。最最重要的是,你只需要用长期意外险的近千元保费的一个零头,却可以获得远远好于长期险的保障。

用较少的钱,去购买一份很高额度的保障而且非常全面,这样的杠杆作用才是明显,有效,合理的。以上四个逻辑是给宝宝的购买保障类保险的方式,记得优先上社保。

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张** 2019-05-30

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惠健康  2019-06-01

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